Bloggfęrslur mįnašarins, september 2011

Enn einu sinni eyšileggst mįl vegna afleitrar rannsóknar

Ég hef ekki tölu į žvķ hve oft mašur les um aš mįl verši aš engu vegna ófullnęgjandi rannsóknarvinnu. Er žaš virkilega svo aš rannsóknardeildir lögreglu og saksóknara geti ekki bętt vinnubrögš sķn?  Mér finnst žaš ķ meira lagi alvarlegt ef brotažoli, eins og ķ žvķ tilfelli sem hér um ręšir, žarf aš una žvķ aš meintur įrįsarmašur sleppi viš refsingu, einvöršungu vegna óvandašrar vinnu rannsókarašila mįlsins. Og hvaš setur Hęstiréttur svo śt į ķ sambandi viš vinnubörgš:

Hęstiréttur segir ķ dómi sķnum ķ dag, aš įgallar į skżrslutökum lögreglu af systur mannsins séu žess ešlis aš ekki yrši litiš til skżrslnanna viš śrlausn mįlsins. Systirin hafi hvorki veriš upplżst meš fullnęgjandi hętti um réttarstöšu sķna sem vitnis né um žaš hverjir myndu fį ašgang aš upptökum af skżrslutökunum. 

Er sį möguleiki fyrir hendi aš sį sem annašist skżrslutökuna hafi veriš óreyndur ašili, meš ófullnęgjandi žekkingu į skyldum sķnum og įbyrgš? Hafa rannsóknarmenn ekki gįtlista hjį sér varšandi mikilvęgustu samskiptaatriši viš žį sem eru aš gefa skżrslur?  Žaš er ekki hęgt aš horfa framhjį svona afgerandi klaufaskap viš skżrslutöku. Žó er įlķka hrollvekjandi įbyrgšarleysi hvaš eftir anaš aš birtast ķ nišurstöšum dómstóla. Og įfram segir Hęstiréttur:

Skżrsla mannsins hjį lögreglu žótti hafa veriš óljós og ruglingsleg og ekki nema aš hluta ķ samręmi viš annaš sem fyrir lį ķ mįlinu. Žvķ taldi Hęstiréttur, aš ekki vęri hęgt aš reisa sakfellingu į henni einni. 

Enn vaknar spurning um žekkingu skżrslutökuašila į mįlinu, meginefni žess og framvindu, fyrst hann gat ekki haldiš ešlilegum framvindužręši ķ skżrslunni. Svona einkennilegheit eru einnig ķtrekaš umsagnir dómstóla um skżrslur teknar hjį lögreglu, vegna sakamįla. Žessu veršur aš breyta STRAX. Og enn segir Hęstiréttur:

Žį segir Hęstiréttur, aš žótt framburšur vitna kynni aš styšja aš mašurinn hefši rįšist aš stślkunni nęgši sį framburšur einn og sér ekki til sakfellis gegn eindreginni neitun mannsins fyrir dómi. Einnig yrši aš lķta til žess aš viš rannsókn į vettvangi og fatnaši mannsins hefši ekkert komiš fram um aš hann hefši framiš žaš brot sem hann var įkęršur fyrir. 

Žarna žyrfti Hęstiréttur aš skżra betur nišurstöšuna, og kannski gerir hann žaš ķ dómnum, įn žess aš fréttamašur skilji mikilvęgi žess aš lįta slķkt fylgja fréttinni. Hęstiréttur talar um vitni ķ fleirtölu. Rétturinn viršist žó ekki viss um hvaša afstöšu eigi aš taka til framburšs žeirra, og viršist sleppa žeirri augljósu skyldu sinni aš, annaš hvort spyrja vitnin sjįlfir, eša lįta endurtaka yfirheyrsluna fyrir hérašsdómi, žannig aš Hęstiréttur geti myndaš sér ótvķręša skošun į framburši vitnanna. Žarna sleppa dómarar Hęstarétta mikilvęgasta žętti dómarastarfsins, aš leita sannleikans, svo lengi sem einhver vafi er til stašar. Og žeir byggja mikiš į sķšbśinni neitun mannsins, įn žess aš virša aš sama skapi įsęšuna sem hann ber fyrir sig viš neitunina. Žar segir hann:

Mašurinn var handtekinn mįnuši sķšar og jįtaši fyrst įrįsina en dró jįtninguna sķšan til baka og sagšist hafa  veriš bśinn aš nota mikiš af įfengi, amfetamķni og rķtalķni og žvķ ekki veriš meš réttu rįši žegar hann var yfirheyršur ķ fyrra sinniš. 

Ešlilega spyr mašur sig hvar dómgreindin var stödd žegar dómarar mįtu neitun manns sem višurkennir aš hafa veriš ruglašur vegna mikillar neyslu fjölbreyttra vķmuefna, mun sterkari en framburš vitna,(tiltekiš ķ felirtölu), sem lķklega hafa ekki veriš žjökuš af vķmuefnaneyslu. Og eins og fyrr segir, Ef dómarar voru ķ óvissu, bar žeim aš eyša žeirri óvissu meš nżjum yfirheyrslum yfir vitnunum.   En dómarar hęstaréttar fį ķ žaš minnsta -20 ķ einkun fyrir rökfęrni ķ eftirfarandi setningu:

Einnig yrši aš lķta til žess aš viš rannsókn į vettvangi og fatnaši mannsins hefši ekkert komiš fram um aš hann hefši framiš žaš brot sem hann var įkęršur fyrir.

Upphaf žeirrar tilvitnunar sem žarna er vitnaš ķ, segir aš: Mašurinn var handtekinn mįnuši sķšar  ž. e. mįnuši eftir afbrotiš. Aš bśast viš aš sönnun eša vķsbending finnist ķ fötum mįnuši eftir afbrot, er lķklega nż tegund af rökhyggju, sem byggš er į sįpufrošu.

Sį dómur sem hér um ręšir er til mikillar smįnar fyrir Hęstarétt. Dómarar sem teljast žurfa rśmlega 100.000 króna launahękkun, hljóta aš žurfa aš sżna virkari žrį eftir aš óyggjandi sannleikur felist ķ dómum žeirra.      


mbl.is Sżknašur af įrįsarįkęru
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Eitthvaš viršist dómgreindin löskuš

Mašur į erfitt meš aš verjast brosi, žó mįlefniš sé mjög alvarlegt. Sjįvarśtvegurinn er skuldsettur upp į nokkur hundruš milljarša, en formašur LĶŚ segir aš allur ķsfiskflotinn sé kominn yfir 30 įr og oršinn śreltur. Žaš žżšir ķ raun aš skipin eru nįnast veršlaus, en eru samt vešsett fyrir hįum fjįrhęšum.

Žį segir ķ fréttinni aš formašur LĶŚ segi aš: "ef aflétt yrši óvissunni um sjįvarśtveginn myndu fljótlega skapast hundruš starfa ķ mörgum atvinnugreinum." Žaš eina sem draga mį įlyktanir af, um fjįrfestingar, samkvęmt fréttinni, er aš smķša žurfi nż skip fyrir ķsfiskflotann. Žaš segir formašur LĶŚ aš sé fjįrfesting upp į 1,8 - 2,2 milljarša, meš smķši į nżju ķsfiskskipi. 25 slķk skip myndu žį kosta 45 - 55 milljarša, en formašur LĶŚ segir: "fjįrfestingaržörf upp į 16 milljarša ķ śtgeršinni,".

Ég velti fyrir mér hvernig formašur LĶŚ ętlar stórskuldugri śtgerš, į barmi fjöldagjaldžrots, aš eigin sögn, aš fjįrfesta til sköpunar mörg hundruš starfa ķ mörgum atvinnugreinum. Af oršum formanns LĶŚ mį įlykta aš hann telji nśverandi skuldir śtgeršarinnar ekki sjįlfbęrar, žurfi žęr aš greišast af aflatekjunum einum. Af žvķ muni leiša fjöldagjaldžrot nśverandi śtgeršarfélaga.

Sé raunveruleikinn sį sem formašur LĶŚ segir, er žjóšfélagslega naušsynlegt aš hina yfirskuldsettu śtgeršir fari ķ gjaldžrot, og viš taki önnur śtgeršarfélög, meš minni skuldsetningu, sem geti greitt žjóšinni ešlilegt afnotagjald af aušlindinni. Samneysla okkar gerir aš sjįlfsögšu žį kröfu aš žessi stęrsta žekkta aušlind žjóšarinnar leggi ešlilega til samneyslunnar. Slķkt gerist ekki ef žęr śtgeršir sem sękja hiš takmarkaša magn sem aušlindirnar gefa, eru svo skuldsettar aš aflavermętiš dugi vart fyrir beinum śtgeršarkostnaši og afborgunum lįnsfjįr.  Žjóšin getur ekki sętt sig viš aš samneyslan sé svelt til óhóflegs samdrįttar, svo yfirskuldsettar śtgeršir geti greitt innlendum sem erlendum fjįrmagsneigendum afborganir og vexti af lįnsfé sem komiš er yfir öll skynsemismörk. Slķkar śtgeršir eru nś žegar gjaldžrota.


mbl.is Skapar hundruš starfa
Tilkynna um óvišeigandi tengingu viš frétt

Skuldir heimila og smįfyrirtękja fyrr og nś.

Žegar bankakerfiš okkar hrundi haustiš 2008, uršu skuldir margra óvišrįšanlegar. Žar fór saman nįnast tvöföldun hinna ólögmętu gengistryggšu lįna og umtalsvert veršbólguskot, sem olli umtalsveršri hękkun verštryggšra lįna.

Hrun bankanna mį aš miklu leiti rekja til óvitaskapar stjórnenda žeirra og mikils žekkingarleysis į mikilvęgi hlutverks stęrstu višskiptabanka žjóšar, ķ stöšugleika ķ efnahagslķfi hennar. Fram aš einkavęšingu bankanna, höfšu pólitķskir stjórnendur žjóšarinnar geta haft įkvešna stjórnun į stęrstu bönkunum, žar sem žeir voru rķkisbankar. Sešlabankinn var einnig undir beinni pólitķskri stjórnun. Afleišing žessa var sś aš efnahagslķfi okkar hafši aldrei veriš stjórnaš frį grundvelli sjįlfstęšis og sjįlfbęrni. Žeir žęttir eru of plįssfrekir til aš verša reifašir hér, en žarfnast samt umręšu, žó sķšar verši.

Žegar sś kjölfesta sjįlfstęšs efnahags žjóšarinnar, sem rķkisbankarnir voru, var seld ašilum sem enga žekkingu höfšu į skyldum og hlutverki žessara stęrstu banka žjóšarinnar, var fjįrhagslegu sjįlfstęši landsins stefnt ķ hęttu. Einkanlega žar sem stjórnmįlamenn žjóšarinnar höfšu lengst af ekki haft skilning į mikilvęgi žess aš  stżra fjįrstreymi žjóšarinnar meš jafnvęgi tekna og śtgjalda sem grunnforsendu.

Segja mį aš frį mišri 20. öldinni hafi brįšlęti og skortur į langtķmavišhorfum stöšugt hrjįš žessa žjóš. Fyrsta sjįlfstęša fjįrmagniš sem viš fengum, var styrkur ķ strķšslok, sem fenginn var meš hjįlp Bandarķkjamanna. Fyrsta efnahagsstjórnun okkar var žvķ ekki byggš į sjįlfaflafé, heldur fjįrmunum sem bįrust til okkar. Af žessu leiddi žaš pólitķska višhorf aš skapa žyrfti frelsi til aš kaupa erlendir frį allt sem fólk langaši til aš eignast. Hugsunin um aš afla fyrst peninga til aš kaupa fyrir, nįši ekki fótfestu, vegna žess gjafafjįr sem viš höfšum fengiš.

Į sjötta įratug 20. aldar beindust kraftar landsmanna mest aš uppbyggingu sjįvarśtvegs og raforkuframleišslu. Į sjöunda įratugnum var skipakostur ört stękkandi, einkanlega vegna mikillar sķldveiši. Keppst var viš aš fjįrfesta ķ skipum, verkunarstöšvum og sķldarbręšslum, fyrir allt žaš fé sem til var laust auk nokkurs lįnsfjįr.  Ekkert var hugsaš fyrir jafnvęgisžętti veišanna, svo langtķmagrundvöllur gęti skapast fyrir žeim fjįrfestingum sem fariš hafši veriš śt ķ. Afleišingar žess uršu hrun sķldarstofnsins og žar meš hrun žeirra tekna sem įttu aš greiša fjįrfestingarnar.

Žegar sķldin var farin, hrundu lķka tekjur žjóšarinnar. Viš sįtum uppi meš mikinn fjölda skipa sem ętluš höfšu veriš til nótaveiša. Einnig voru nokkrar sķldarbręšslur sem ekkert höfšu aš gera og gįtu žar af leišandi ekki endurgreitt lįnin sem žęr höfšu fengiš til uppbyggingar. Lįnin sem žeir fengu, var žaš fjįrmagn sem nįšist aš spara saman meš žvķ aš takmarka innflutning į almennum neysluvarningi. Žar sem žessum peningum hafši veriš rįšstafaš ķ fjįrfestingu sem ekki skilaši af sér tekjum, var ljóst aš žaš fjįrmagn kęmi aldrei aftur til baka.

Segja mį aš žaš ferli sem hér hefur veriš lżst, hafi veriš nokkuš rķkjandi ķ sambandiš viš efnahagsstjórnun hjį okkur. Atvinnuhęttir hjį okkur eru ekki skipulagšir śt frį langtķmamarkmišum. Višhorfin viršast oftast vera, aš gera įtak til aš gręša fljótt mikla peninga. Allir žessir žęttir hafa misfarist, žannig aš fjįrfestingar ķ atvinnusköpun hafa aš sįra litlu leiti skilaš sér aftur til žjóšarinnar ķ marši af žeirri atvinnustarfsemi sem fjįrfest var ķ.  Af žeirri įstęšu m. a. hefur žjóšin ekki geta skapaš sér tekjuafgang til aš geta fjįrfest fyrir sjįlfaflafé.

Eitt žessara įtaksverkefna var ķmyndašur bjargvęttur bęttra lķfskjara til sveita, meš aukinni lošdżrarękt. Ekkert var hugsaš fyrir žvķ aš menn žyrftu aš lęra mešhöndlun žessara dżra. Ekkert var heldur hugsaš fyrir fjįrstreymi žessarar starfsemi. Rokiš var af staš meš mikinn fjölda lošdżrabśa.

Fyrstu bśin fengu lįn fyrir stofnkostnaši. Žar fyrir utan fengu žau svonefnt rekstrarlįn, sem var til fóšurkaupa og fleiri žįtta er vöršušu eldiš sjįlft. Rekstrarlįn žessi voru veitt žannig aš lįnin įttu aš greišast nišur meš sölu skinna af dżrunum. Sölutekjurnar įttu aš greišast inn til bankans, sem tęki af žeim afborgunarhluta lįnsins en legšu afganginn inn į veltureikning bśsins.

Žaš sem bankamenn  klikkušu į, var aš flest fyrstu bśanna seldu nįnast engin skinn.  Meginhluti dżranna frį žeim seldust sem lķfdżr og greišslur vegna lķfdżrasölu, bįrust ekki til višskiptabanka bśanna. Nįnast ekkert kom žvķ til endurgreišslu rakstrarlįna fyrstu įrin, sem žį söfnušust upp og uršu bęndum óvišrįšanleg.

Af hverju rek ég žessa sögu hér. Žaš er vegna žess aš upphaflegi vandi lošdżrabęnda varš aš nokkru  til vegna mistaka bankamanna; mistaka sem varš aš ókleifum mśr fyrir bęndur. Skuldavanda sem rķkissjóšur varš aš koma aš lausn į, svo forša mętti heimilum frį gjaldžroti og lįnastofnunum frį illvišrįšanlegum skakkaföllum. En hvernig var žetta mįl leyst?

Skuldavandinn nś er m. a. til kominn vegna, mistaka eša óraunsęis bankamanna, sem valdiš hefur heimilum landsins ókleifum skuldamśr, sem er fyrst og fremst afleišing af hreinum glannaskap bankamanna. Samlķkingin meš skuldavanda lošdżrabśa er žvķ alls ekki óraunhęf. Žvķ tel ég hęgt aš lķta ķ įtt til žeirra lausna sem rķkissjóšur og Alžingi lögšu til viš lausn į vanda lošdżrabśa.

Žaš var ķ įrslok 1989 sem Alžingi samžykkti lög nr. 112/1989, um skuldabreytingar vegna lošdżraręktar. Lög žessi voru einungis tvęr greinar og 1. greinin hljóšaši svo:

"Rķkisstjórninni er heimilt aš įbyrgjast meš sjįlfskuldarįbyrgš lįn sem lošdżrabęndur taka ķ staš lausaskulda sem myndast hafa vegna lošdżrabśskapar žeirra į įrunum 1986-1989, samtals allt aš 300 m.kr.

     Lįnin skulu veitt til fimmtįn įra, verštryggš meš lįnskjaravķsitölu og 5% vöxtum. Endurgreišslutķmi lįnanna skal vera tólf įr.

     Sjįlfskuldarįbyrgš rķkissjóšs skal žvķ ašeins veitt aš meš henni reynist unnt aš koma rekstri viškomandi bśs ķ višunandi horf eša forsendur séu fyrir hendi fyrir lįntakanda aš greiša af skuldum sķnum meš öšrum hętti. Hśn mį nį til allt aš 60% af žeim lausaskuldum hvers bónda sem uppfylla skilyrši 1. mgr., enda breyti viškomandi lįnardrottnar žvķ sem eftir stendur ķ lįn til a.m.k. įtta įra gegn žeim tryggingum sem žeir meta gildar.

     Framleišnisjóšur landbśnašarins skal hafa į hendi umsjón meš framangreindum skuldbreytingum.

     Rįšherra setur ķ reglugerš nįnari įkvęši um lįnsupphęšir til hvers lošdżrabónda, svo og önnur žau skilyrši fyrir lįnveitingum er žurfa žykir, svo sem vešskilmįla."

Žarna gengur rķkissjóšur, aš uppfylltum įkvešnum skilyršum, ķ sjįlfskuldarįbyrgš fyrir allt aš 60% žeirra lausaskulda sem myndast höfšu. Til višbótar žessu kom svo 2. gr. laganna, en hśn hljóšaši svo:

"Žrįtt fyrir įkvęši um tryggingar fyrir lįnum o.fl. ķ lögum nr. 45/1971, um Stofnlįnadeild landbśnašarins, er Stofnlįnadeild heimilt aš fella nišur verštryggingu og vexti, og fresta greišslu afborgana, af lįnum til bęnda vegna lošdżrabśra į nęstu fimm įrum. Žį er Stofnlįnadeild heimilt, žegar hagsmunum hennar er betur borgiš meš žeim hętti, aš fella nišur hluta höfušstóls annarra vešskulda lošdżrabęnda."

Žarna var bęndum skapaš 5 įra svigrśm til aš takast į viš uppsöfnun lausaskulda.  Žeim var ekki bošiš upp į frystingu greišslna, sem söfnušust upp į tķmabilinu. Nei, žeim var fęrt meš lögum, nišurfellin vaxta og verštryggingar af fasteignalįnum sķnum um 5 įra skeiš, en eftir žaš kęmi lįniš aftur til greišslna afborgana į sömu upphęš eftirstöšva sem žaš  var žegar  greišslur voru stöšvašar. Engin uppsöfnun vaxta eša verštryggingar bęttist viš į tķmabilinu.

Ķ lokasetningu 2. gr. segir aš Stofnlįnadeild sé heimilt, žegar hagsmunum hennar er betur borgiš meš žeim hętti, aš fella nišur hluta höfušstóls annarra vešskulda lošdżrabęnda."

Į įrinu 1992 er žessu įkvęši breytt svolķtiš meš lögum nr. 108/1992, en žar segir svo:

"Ķ staš sķšari mįlslišar 2. gr. laganna kemur: Žį er Stofnlįnadeild heimilt aš fella nišur allt aš helmingi af heildarskuldbindingum sem stofnaš hefur veriš til hjį deildinni vegna lošdżraręktar. Heimildin nęr til afskriftar į lįnum og nišurfellingar vaxta eftir nįnari reglum sem landbśnašarrįšherra setur aš höfšu samrįši viš stjórn Stofnlįnadeildar landbśnašarins."

Žarna er oršin opin óskilyrt heimild til nišurfellingar aš allt aš helming lįna lošdżrabęnda, vegna lošdżrabśa sinna.  Žarna voru menn aš verki sem geršu sér fulla grein fyrir žeim vanda sem žaš skapaši fjįrstreymi um žessa atvinnugrein, ef henni vęri um langan tķma haldiš ķ fjötrum vanskila og jafnvel gjaldžrotaferlis. Žvķ var höggviš į hnśtinn sem myndast hafši, įn žess aš bęndur sjįlfir hefšu beinlķnis bśiš hnśtinn til.

Žegar hruniš varš, haustiš 2008, og skuldavandi margra heimila hart nęr tvöfaldašist, įtti stjórnkerfiš til, eins og hér hefur veriš sżnt fram į, ferli til lausnar yfirhlašinna skulda. Lausnarmótel sem afar skamma stund įtti aš taka aš gera virkt. Og, žar sem 65. gr. stjórnarskrįr hefst į oršunum:

"Allir skulu vera jafnir fyrir lögum og njóta mannréttinda įn tillits til kynferšis, trśarbragša, skošana, žjóšernisuppruna, kynžįttar, litarhįttar, efnahags, ętternis og stöšu aš öšru leyti."  įtti rķkisstjórn og Alžingi ekki aš eiga ašra möguleika en aš veita heimilunum sömu śrlausn og lošdżarbęndum var veitt į sķnum tķma. Hvorki heimilin né lošdżrabęndur sköpušu žęr ašstęšur sem ollu žvķ aš skuldamįlin fóru śr böndunum. Bįšir eiga hins vegar stjórnarskrįrvarinn rétt į žvķ aš lausnir į samskonar vanda žeirra séu byggšar į grundvelli jafnręšis og viršingar fyrir mannréttindum.


Meira um svar Sešlabankans til Umbošsmanns Alžingis.

Sama kvöldiš og svar Sešlabankans byrtist, gerši ég athugasemd viš fyrsta lįnaśtreikning žeirra. Nś hef ég lesiš yfir allar 13 bls. sem svariš er og verš aš višurkenna aš įherslumerkingar eru svo miklar aš meira en helmingur textans er merktur til athugasemda. Ég į žó ekki von į aš ég setji žaš allt į netiš, en ętla žó aš drepa į nokkrum atrišum sem mér finnst skipta miklu mįli.

Žar sem ég byrjaši į aš gagnrżna lįnareikning Sešlabankans, finnst mér kannski rétt aš klįra žann žįtt mįlsins og lķta einnig į śtreikning žeirra į 5 įra lįninu. Sešlabankinn er žar meš sömu fullyršingar og ķ fyrra dęminu, um 1 milljón ķ eins įrs lįni.

Nešst į bls. 8 er tafla sem žeir kalla "Ašferš 1" , sem sżnir  Greišslu hvers gjalddaga vegna 5 įra lįnsins. Ekki er mér ljóst hvers vegna Sešlabankinn setur žetta upp meš öšrum hętti en almenningur žekkir, frį reiknivélum bankanna. Getur veriš aš žaš sé gert til aš rugla fólk sem ekki setur sig mikiš inn ķ svona śtreikninga? Ég veit žaš ekki. Kannski er žetta bara hugsunarleysi.

"Ašferš 1" hjį Sešlabankanum er žeirra śtfęrsla, af aš veršbętur séu lagšar į greišslu vaxta og afborgunar en ķ višbótardįlk eru veršbętur sżndar.  Sešlabankinn gerir žau mistök žarna aš reikna veršbętur į vexti žess gjalddaga sem til umfjöllunar er. Slķk innheimta getur ekki įtt rétt į sér, žar sem vextir yfirstandandi  vaxtatķmabils eru ekki į gjalddaga fyrr en į gjalddaga afborgunarinnar.  Vextirnir verša žvķ aldrei aš skuld sem hęgt sé aš vaxtareikna.

Veršbótažįttur, hefur til langs tķma veriš hluti af vaxtafęti. Ž. e. aš inni ķ öllum vaxtatölum er įkvešiš hlutfall vaxtaupphęšar vegna veršbólgu. Kom žetta t. d. fram fyrir skömmu ķ Kastljósi, žar sem Vilhjįlmur Bjarnason, lektor viš Hįskóla Ķslands, og framkvęmdastjórni Félags fjįrfesta, višurkenndi aš svo vęri.  Žaš er žvķ AFAR óheilbrigt aš Sešlabankinn skuli setja fram śtreikninga, žar sem vextir eru veršbęttir eins og upphęš afborgunar af höfušstól lįnsins. Fyrir slķku geta ekki veriš traustar lagaheimildir, auk žess sem žaš stangast į viš heilbrigša skynsemi aš vaxtareikna greišslu, ķ 30 daga minnst, įšur en komiš er aš gjalddaga.

Nęst mį vķkja aš žvķ - snjóboltaferli - sem lesa mį śt śr vķsitölumęlinum okkar. Glögglega mį lesa žetta upphlešsluferli śt śr vķsitölum žeirra fimm įra sem lįnareikningur Sešlabankans nęr yfir. Forsendurnar eru sagšar 10% veršbólga į įri ķ 5 įr, sem ętti aš gera 50% veršbólgu. Ef ętlunin vęri aš lįta 10% veršbólgu į fyrsta įri hlaša hękkunum hverri ofan į ašra, hefši įtt aš miša viš jafnašarveršbólgu upp į 71,6% yfir tķmabiliš, eša 14.32% į įri. Svona ferli skapst žegar ein vķsitala er lįtin sękja breytileika sinn ķ vķsitölu annarra uppgjörsžįtta.

Ķ grundvallaržętti afkomugreiningar, eru "tekjuflokkur" og "kostnašaraflokkur" į sitt hvorum skįl vogarinnar. Tekjuflokkurinn stendur fyrir veršmęta- og eignasköpun og flokkast meš EIGNAŽĮTTUM ķ afkomugreiningu.  Kostnašarflokkar hins vegar tilheyra śtgjaldališum, sem żmist eru einnota eša byggja sig upp og geta oršiš aš eign aš afloknu uppgjöri.

Ef raunveruleiki į aš greinast ķ efnahagslķfi einstaklings, fyrirtękis eša žjóšar, verša žessir tveir meginžęttir efnahagslegs jafnvęgir aš vera fullkomlega ašskildir og įn allra sjįlfvirkra formśluįhrifa frį öšrum. Sé žvķ ekki haldiš žannig, heldur sé annar žįtturinn lįtinn upphefjast śt frį vexti hins, veršur engin leiš aš greina raunverulegt afkomujafnvęgi, eša raunvirši eignar, sem tekiš hefur į sig "formślustękkun" sem er algjörlega veršmętalaus, žvķ aš baki stękkunar eša vaxtar eignar, eru engin raunveršmęti; einungis veršmętalaus reikniformśla. 

Žetta vissu menn fyrri tķšar, žegar reynt var aš  koma į "verštryggingu" į grundvelli framfęrslukostnašar.  Žį voru engar tölvur og žvķ erfišara aš svindla į uppsöfnunarlišum. Žess vegna voru menn fljótir aš losa sig vafnema  verštryggingaržįttinn, strax og ljóst var aš veršbólga fęri upp fyrir višmišunarmörk.

Nś eru hins vegar komnar tölvur og meš žeirra hjįlp er afar aušvelt aš svindla į uppsöfnunaržįttum, žannig aš eignaaukning viršist hafa oršiš vegna hękkandi talna, žó aš baki talnanna sé eingöngu reikniformślur en engin raunveršmęti.

Žaš er meš žeim hętti sem hér hefur veriš lżst, sem Sešlabanki okkar vill reikna raunveršmętisaukningu į krónunni okkar. Forsendur śtreikninganna eru ķ raun brot į alžjóšlegri reiknireglu og reikniskilavenju. Kannski er žaš ekki įlitin nein naušsyn, af hįlfu Sešlabankans, aš reiknižęttir efnahagsumhverfis žjóšarinnar hvķli į višurkenndri reiknireglu.  Getur veriš aš reiknimeistarar ęšstu fjįrmįlastofnunar žjóšarinnar séu svo flęktir ķ formśluleikfimi tölvukerfa, aš žeir hafi tapaš raunveruleikanum? Śtreikningar žeirra gętu bent til žess. Lķtum į dęmi:

 

 

 

 

 

 

Į veršlagi hvers įrs

Įr

 Höfušstóll

Afborgun

Vextir

 Greišsla

 Greišsla

-Vķsitala

0

1.000.000

 

 

 

 

100,0

1

800.000

200.000

50.000

250.000

275.000

110,0

 2

600.000

200.000

40.000

240.000

290.400

121,0

3

400.000

200.000

30.000

230.000

306.130

133,1

4

200.000

200.000

20.000

220.000

322.102

146,4

5

0

200.000

10.000

210.000

338.207

161,1

 

 Alls

1.000.000

150.000

1.150.000

1.531.839

771,6

Hér höfum viš töflu yfir lįn žar sem veršbętur eru reiknašar į bęši afborgun og vexti. Svona setur Sešlabankinn žetta upp fyrir Umbošsmann Alžingis. Lķtum svo į ašra töflu, meš sömu forsendum, žar sem fariš er eftir lagafyrirmęlum og heišarleika. Reiknaš er śt frį nįkvęmlega sama breytileika veršbólgu milli įra, eins og er ķ töflu Sešlabankans.

Höfušstóll

Afborgun

Vextir

Veršbętur

Greišsla

Eftirstöšvar

----Vķsitala

1.000.000

200.000

50.000

20.000

270.000

800.000

 10,00%

800.000

200.000

40.000

42.000

282.000

600.000

 21,00%

600.000

200.000

30.000

66.200

296.200

400.000

 33,10%

400.000

200.000

20.000

92.800

312.800

200.000

46,40%

200.000

200.000

10.000

122.200

332.200

0

61,10%

 

1.000.000

150.000

343.200

1.493.200

 

 

Į žessum fimm greišslum munar 38.639 krónum. En hver skildi svo raunveruleikinn vera.

Sį mismunur sem žarna kemur fram, felst ķ rangri ašferš Sešlabankans viš śtreiking veršbóta. Į seinni töflunni eru veršbętur reiknašar samkvęmt ešlilegum breytileika višmišunar vķsitölu. Sama breytileika og er i töflu Sešlabankans. Ķ töflu Sešlabankans reiknast veršbętur kr. 381.839, en ķ seinni töflunni eru veršbętur kr. 343.200. Mismunur kr. 38.639.

Sešlabankinn heldur žvķ fram aš enginn mismunur sé į žeirri ašferš aš reikna veršbętur ofan į höfušstól, eša aš reikna veršbętur į greišsluna hverju sinni.  Til sönnunnar į žessum stašhęfingum eru lagšir fram śtreikningar śt frį lķkingažętti framtķšar. EN, hvernig skildi raunveruleikinn lķta śt.

Į įrinu 2000, tókum viš hjónin hśsnęšislįn hjį ķbśšalįnasjóši aš upphęš 6.420.000. Reglulega hefur veriš greitt af žessu lįni, auk žess sem höfušstóll var greiddur nišur um 2.000.000  króna.  Aš lokinni jślķgreišslu nś ķ sumar, segir į greišslusešli aš eftirstöšvar séu kr. 8.986.747.

Nś vill svo til aš ég hef alla tķš fęrt žetta lįn į greišsluskrį, žar sem veršbętur hverju sinni vęru reiknašar į afborgun en ekki höfušstól. Veršbętur hafa žvķ ekki veriš įgiskun, heldur notašar žęr vķsitölur sem fram koma į greišslusešli hvers mįnašar į móti upphafs vķsitölu lįnsins. Sś greišsluskrį sem žannig hefur veriš haldin, segir aš eftirstöšvar lįnsins ęttu aš vera kr. 3.615.258.

Greišslusešill jślķmįnušar, frį Ķbśšalįnasjóši hljóšaši upp į  kr. 40.598. Greišsluskrįin samkvęmt lögskipušu ašferšinni viš śtreikning veršbóta, reiknar jślķgreišsluna kr. 35.147.

Ķ žessu tilfelli er um blįkaldann raunveruleikann aš ręša. Raunveruleika lišins tķma. Engin leiš er žvķ aš skjóta sér fram hjį honum meš ķmyndušum forsendužįttum. Raunveruleikinn er svona.

Svo mikiš er af įlitamįlum ķ svörum Sešlabankans til Umbošsmanns, aš ég hef ekki tķma aš gera athugasemdir viš žaš allt. En lķklega koma einhver brot sķšar.

 


Er hęgt aš tryggja veršgildi gjaldmišils?

Ķ hart nęr žrjį įratugi höfum viš reynt aš tryggja įkvešnum ašilum veršgildi gjaldmišils okkar meš tilteknum ašferšum sem aldrei hafa veriš raunprófašar eša įhrif žeirrar ašgeršar į afkomu žjóšarinnar rannsakaš. Hvers vegna ętli žaš sé svo? Ég veit žaš, en geri žaš ekki opinskįtt aš sinni.

Byrjum į žvķ aš velta fyrir okkur hver eru hin raunverulegu veršmęti krónunnar okkar; og hvort naušsynlegt sé aš veršgildiš sé bara eitt, eša hvort žjóšin geti haft mörg veršgildi krónunnar. Kannski lķkt og žegar ęrgildi voru veršmętisvišmiš. Žį gat eitt ęrgildi haft mismunandi veršgildi, eftir landshlutum, hérušum eša jafnvel bęndum.

Ķ fjölžęttu višskiptasamfélagi nśtķmans er naušsynlegt aš veršgildi gjaldmišilsins sé ašeins eitt. Og žaš gildi um öll višskipti sem gjaldmišillinn er notašur viš. Mikilvęgt er aš allir viti fyrirfram hvert veršmęti hverrar krónu er. Sama hvort hśn er aš koma inn į heimili, ķ fyrirtęki eša banka. Hvort veriš er aš greiša meš śtgjöld, svo sem vörur, žjónustu, eša vexti og afborganir af lįnsfé. Veršgildi krónunnar veršur aš vera ašeins eitt og hiš sama į öllum svišum. Įstęšur žess eru margar, en helsta įstęšan er aš stjórnaarskrį okkar gerir rįš fyrir aš allir séu jafnir fyrir lögum landsins, og aš krónan er okkar lögeyrir, ķ öllum višskiptum okkar.

Žó viš höfum tališ okkur reka nśtķmalegt fjölžętt višskiptasamfélag undanfarna žrjį įratugi, höfum viš ekki haft eitt og sama veršgildiš į krónunni fyrir alla landsmenn. Viš höfum veitt afmörkušum ašilum sérstaka ašstöšu til aš krefjast hęrra veršs, fyrir hverja krónu sem žeir hafa til śtlįna, en almennt gerist ķ višskiptum manna ķ milli innan samfélagsins. Lķtum hér į litla dęmisögu:

Fyrirtęki sem smķšar innréttingar, skrifstofuhśsgögn og annarskonar hśsgögn, įkvaš aš endurnżja vélakost sinn. Til aš fjįrmagna žaš, leitaši fyrirtękiš eftir 6 milljóna króna lįni hjį bankanum sķnum. Lįniš įtti aš vera til fimm įra, afborgunarlaust fyrstu 6 mįnušina. Žį yršu greiddir įfallnir vextir en sķšan yrši lįniš greitt nišur meš mįnašarlegum afborgunum. Bankatryggja žurfti seljandanum greišsluna, sem inna žurfi af hendi žegar seljandinn vęri bśinn aš setja vélarnar upp og stilla žęr til framleišslu. Bankinn féllst į aš veita lįniš og tryggja greišslurnar.

Skömmu eftir aš nżja vélasamstęšan var komin ķ gang, var įkvešiš aš rįšast ķ endurnżjun innréttinga ķ fjórum śtibśum bankans. Skipta įtti um skrifstofuhśsgögn og innréttingar. Stjórnendum bankans leyst vel į framleišsluna śr nżju vélunum hjį žessu umrędda fyrirtęki og gera samning um kaupin hjį žeim. Vörurnar įtti aš afhenda ķ fjórum įföngum į tveimur įrum, žannig aš eitt śtibś vęri ķ hverjum įfanga. Samningurinn var uppį 5,8 milljónir króna, sem greišast įtti ķ fjórum hlutum, 30 dögum eftir afhendingu hvers įfanga samningsins.

Žar sem samningurinn var óvęntar tekjur, utan viš įętlanir fyrirtękisins um endurgreišslu lįnsins, var žetta eins og Lottóvinningur. Žar aš auki var samningurinn nįnast sama upphęš og lįniš sem fyrirtękiš hafši fengiš til aš kaupa nżju vélarnar. Fyrirtękiš fór žvķ fram į breytingu į forsendum lįnsins, į žann veg aš žeir greiddu vexti mįnašarlega en greišslurnar frį bankanum, vegna samningsins, gengu til greišslu höfušstóls lįnsins. Og aš verkinu loknu, mundi fyrirtękiš gera upp eftirstöšvar lįnsins. Žetta var samžykkt af hįlfu bankans.

Framkvęmdin gekk öll samkvęmt įętlun og mįnuši eftir afhendingu sķšasta įfanga samningsins, fór eigandi fyrirtękisins ķ bankann til aš gera upp žęr 200 žśsund krónur sem var mismunur lįnsins og verksamningsins. En žegar hann ętlar aš greiša žessar eftirstöšvar lįnsins, er honum sagt aš žęr séu nś heldur hęrri en 200 žśsund.

Hvernig getur stašiš į žvķ, segir eigandi fyrirtękisins. Ég tók 6 milljónir króna aš lįni, bankinn gerši viš mig višskiptasamning upp į 5,8 milljónir, sem įkvešiš var aš gengju upp ķ greišslu lįnsins. Vextina greiddum viš mįnašarlega. Samningurinn er uppfylltur. Sķšasta afhending var fyrir mįnuši og ég hér kominn til aš greiša žessar 200 žśsund krónur sem eftir eiga aš vera af lįninu.

Žaš er ekki svona, sagši bankamašurinn. Į tķmabilinu var 12% veršbólga į įri, sem hękkaši vķsitölu lįnsfjįrins, žannig aš nś, žegar verksamningur žinn hefur veriš greiddur aš fullu skuldar žś okkur 1.118.000, sem eftirstöšvar lįnsins.

Hvernig ķ ósköpunum getur žś fengiš śt svona tölu, žegar einungis 200 žśsund krónur er hinn talnalegi mismunur lįnsins og verksamningsins, segir eigandi fyrirtękisins.

Žaš ręšst af žvķ, segir bankamašurinn, aš krónan sem viš lįnum žér er veršbętt meš neysluvķsitölu, en krónan sem viš borgum žér meš er ekkert veršbętt. Žetta reiknast sko svona. Fyrstu mįnušina skuldar žś okkur 6 milljónir. Į žvķ tķmabili reiknašist veršbólgan 6%, sem žżšir aš sem veršbętur į žessar 6 milljónir koma 369.121 krónur.

Eftir žessa 6 mįnuši kemur fyrsta innborgun į verksamninginn, sem er 1.450.000 krónur. Viš žaš lękkar lįniš nišur ķ 4.550.000. Nęstu 6 mįnuši stendur lįniš ķ žessari upphęš og veršbólga er enn 6% į tķmabilinu. Žaš žżšir aš veršbętur reiknast 279.917 krónur.

Žį kemur önnur greišsla frį verksamning žķnum inn į lįniš, žannig aš eftirstöšvar žess verša 3.100.000 krónur. Žannig stendur lįniš ķ 6 mįnuši og į žeim tķma er einnig 6% veršbólga. Žaš žżšir aš veršbętur reiknast 190.712 krónur.

Žį kemur žrišja greišslan frį verksamningnum inn į lįniš, žannig aš eftirstöšvar žess verša žį 1.650.000. Žannig stendur lįniš ķ 6 mįnuši og į žvķ tķmabili er veršbólgan lķka 6%. Žaš žżšir aš veršbętur reiknast 101.508 krónur.

Žegar fjórša greišslan kemur inn į lįniš, verša eftir 200 žśsund af upphaflegum höfušstól lįnsins. Auk žess eru 941.258 krónum uppsafnašar veršbętur og 4.622 ķ vexti af veršbótunum yfir lįnstķmann. Eftirstöšvarnar verša žvķ samtals 1.145.880 krónur.

Jį en góši mašur, segir eigandi fyrirtękisins. Žetta eru sömu krónurnar sem ég borga ykkur og žęr sem žiš lįniš mér. Og ķ lögunum um gjaldmišil okkar, krónuna, er sagt aš hśn sé lögeyrir meš fullt veršgildi ķ öllum greišslum. Hvernig getur žį stašiš į žvķ aš krónan sem žiš greišiš mér fyrir verksamninginn, sé žetta mikiš veršminni en krónan sem žiš lįnušuš mér? Žetta getur ekki veriš heilbrigt. Žegar samningarnir eru geršir er einungis 200 žśsund króna mismunur į upphęšunum.

Bankinn lįnaši mér til aš greiša žżsk mörk. Enn ķ dag fengi ég jafn mörg žżsk mörk fyrir sömu upphęš ķslenskrar króna. En žrįtt fyrir žetta allt segiš žiš aš krónan sem žiš borgušuš Sešlabankanum fyrir žżsku mörkin į sķnum tķma, hafi rżrnaš svo aš nś muni milljón. En samt geti ég nś ķ dag, fengiš sömu upphęš žżskra marka, fyrir sömu upphęš ķslenskra króna og ég borgaši žegar lįniš var tekiš.

 Ég veit ekkert um žaš, segir bankamašurinn. Žś veršur aš ręša žau mįl viš žingmennina. Žaš eru žeir sem įkveša aš hafa žetta svona.

Jį en bķddu viš. Žś sagšir aš žessi višbót vęri vegna 12% veršbólgu. Tók ég ekki rétt eftir žvķ? Spurši eigandi fyrirtękisins.

Jį žaš er alveg rétt hjį žér, svarar bankamašurinn.

Jį en žessi višbót sem žś ert aš rukka mig um er 15.69% višbótarįlag ofan į lįniš, auk vaxta af žvķ, til višbótar žvķ aš viš höfum greitt ykkur 6% vexti af lįninu allan tķmann. Ég skil bara ekki svona reiknikśnstir, segir eigandi fyrirtękisins.

Ég get aš vķsu ekki upplżst žig nįkvęmlega um žessa śtreikninga, žvķ žaš er skuldabréfakerfiš ķ Reiknistofu bankanna sem reiknar veršbótažįttinn į lįnin. En eins og ég sagši žį eru žaš žingmennirnir okkar sem vilja hafa žetta svona, svo ég tel heppilegast fyrir žig aš ręša viš žį, ef žś telur aš žetta fyrirkomulag sé aš brjóta į žér rétt, sagši bankamašurinn.

Eftir aš hafa samiš viš bankamanni um afborganir af hinum meintu eftirstöšum lįnsins, fór eigandi fyrirtękisins aš kanna žessi verštryggingamįl sérstaklega. Ķ framhaldi af žvķ pantaši hann fund meš formanni višskiptanefndar Alžingis, žvķ hann taldi žessi mįl heyra undir žį nefnd.

Fundurinn meš formanni višskiptanefndar byrjaši vel. Eigandi fyrirtękisins lagši fram afrit af verksamningnum, afrit af lįnasamningnum og breytinguna į fyrirkomulagi endurgreišslu. Žį lagši hann einnig fram forsendurnar sem bankamašurinn hafši lįtiš honum ķ té um eftirstöšvarnar, og hvernig žęr höfšu oršiš til. Hann kynnti alla žessa pappķra fyrir formanninum.

Įšur en eigandi fyrirtękisins hafši lokiš mįli sķnu, fórnaši formašurinn höndum og sagši.

Hvaš heldur žś aš ég geti gert ķ žessu. Ég er ekki einu sinni viss um aš ég skilji allt sem žś hefur veriš aš segja mér. Hvernig į ég aš geta deilt į lög sem einn virtasti doktor ķ lögum, samdi fyrir hart nęr 20 įrum. Ętlar žś aš reyna aš segja mér aš žaš vęri ekki einhverjir bśnir aš fara ķ mįl śt af žessu į 20 įrum, ef žetta vęri ekki allt 100% eins og žaš į aš vera?

Eigandi fyrirtękisins horfši undrandi į formanninn. Hann velti fyrir sér hvort formašurinn vęri aš sżna honum ókurteis, eša hvort žekking hans og skilningur į višskiptamįlum vęri svona lķtill. Žaš žykknaši žvķ nokkuš ķ eiganda fyrirtękisins, en hann var vel žroskašur mašur, meš góša stjórn į skapi sķnu. Hann horfši žvķ hvössum augum į formanninn og sagši.

Žś skilur žaš žó aš lįnasamningurinn er upp į 6 milljónir króna, en verksamningurinn er upp į 5,8 milljónir. Mismunurinn į žessum tveimur tölum er 200 žśsund?

Formašurinn bašaši śt höndunum og sagši.

Ég skil žetta allt saman. En ég sé einnig aš žś hefur lįtiš plata žig meš žvķ aš verštryggja ekki verksamninginn og fį žannig frį bankanum žį upphęš sem hann er aš gera žér aš greiša ķ verštryggingu. Žį hefši engin mismunur oršiš og mįliš dautt.

Eigandi fyrirtękisins horfši enn hvössum augum į formanninn og sagši. Ert žś ķ raun og veru aš segja žaš, aš ég hefši įtt aš bęta 20% veršmętalausri upphęšina viš reiknašan kostnaš į verksamningnum, til žess aš geta jafnaš žessa reiknikśnst bankans? Segjum nś svo aš ég hefši gert žetta og bankinn gengiš aš verksamningnum žrįtt fyrir žessa veršhękkun. Žį hefši ég ekki borgaš bankanum žį upphęš sem žessi reiknikśst ętlar mér aš borga, Hvašan hefši bankinn žį įtt aš fį žį fjįrmuni sem reiknikśnstir mķnar og bankans bęttu viš hiš raunverulega verš?

Nś var formašurinn farinn aš finna verulega fyrir óžęgindum af žvķ aš geta ekki śtskżrt verštrygginguna. Hann var žvķ farinn aš ķhuga flóttaleiš śt śr žessum ašstęšum. Hann strauk sér žvķ um andlitiš og sagši.

Ég get svo sem ekki sagt žér žaš. Ég hef aldrei rekiš banka. En ég sé einnig aš viš nįum ekki aš leysa žetta mįl į svona einkafundi. Ég męli žvķ meš žvķ aš žś skrifir nefndinni formlegt erindi, stutt žessum gögnum og ég reyni aš koma žvķ į dagskrį nefndarinnar. Žį getum viš hugsanlega lķka kallaš til sérfręšinga til aš fara yfir mįliš.

Eigandi fyrirtękisins sį aš žaš mundi engum įrangri skila aš reyna frekar aš koma žessum formanni ķ skilning um hvaša žjóšarböl var žarna į feršinni. Hann stóš žvķ upp, safnaši skjölunum saman og kvaddi formanninn meš handabandi, žvķ hann vildi ekki setja hann ķ andstöšu viš sig, ef svo fęri aš hann gerši eitthvaš meš erindi sem hann fengi.


Höfundur

Guðbjörn Jónsson
Guðbjörn Jónsson
F.v. ráðgjafi

Heimsóknir

Flettingar

  • Ķ dag (22.11.): 9
  • Sl. sólarhring: 9
  • Sl. viku: 29
  • Frį upphafi: 150378

Annaš

  • Innlit ķ dag: 8
  • Innlit sl. viku: 26
  • Gestir ķ dag: 8
  • IP-tölur ķ dag: 6

Uppfęrt į 3 mķn. fresti.
Skżringar

Nóv. 2017
S M Ž M F F L
      1 2 3 4
5 6 7 8 9 10 11
12 13 14 15 16 17 18
19 20 21 22 23 24 25
26 27 28 29 30    

Innskrįning

Ath. Vinsamlegast kveikiš į Javascript til aš hefja innskrįningu.

Hafšu samband